Pożyczka gotówkowa: co sprawdzić przed podpisaniem?

1. Kwota pożyczki vs całkowita kwota do spłaty

Kwota pożyczki to kwota, którą otrzymujesz na konto. Całkowita kwota do spłaty to suma wszystkich rat — może być o 20–80% wyższa od kwoty pożyczki, w zależności od oprocentowania, prowizji i dodatkowych kosztów.

Sprawdź: jaka jest całkowita kwota do spłaty, ile wynosi suma odsetek i wszystkich opłat razem.

2. RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

RRSO uwzględnia wszystkie koszty pożyczki: oprocentowanie nominalne, prowizję, ubezpieczenie i inne obowiązkowe opłaty. Im wyższe RRSO, tym droższa pożyczka w ujęciu rocznym.

Sprawdź: ile wynosi RRSO. Porównuj oferty po RRSO, nie tylko po oprocentowaniu nominalnym — dwie pożyczki z tym samym oprocentowaniem mogą mieć bardzo różne RRSO ze względu na prowizje i ubezpieczenia.

3. Prowizja

Prowizja to jednorazowy koszt za udzielenie pożyczki. Może być pobrana z góry, potrącona z wypłaconej kwoty lub doliczona do kwoty pożyczki i rozłożona na raty.

Sprawdź: ile wynosi prowizja, w jaki sposób jest pobierana i czy jest wliczona w RRSO.

4. Ubezpieczenie i usługi dodatkowe

Ubezpieczenie pożyczki może być obowiązkowe lub prezentowane jako dobrowolne, ale faktycznie warunkować przyznanie pożyczki. Jego koszt może znacząco wpłynąć na RRSO.

Sprawdź: czy ubezpieczenie jest wymagane do zawarcia umowy, ile kosztuje, co obejmuje i czy możesz z niego zrezygnować po podpisaniu umowy.

5. Wcześniejsza spłata

Konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty pożyczki konsumenckiej w całości lub w części. Pożyczkodawca może w niektórych przypadkach naliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę — sprawdź, czy i ile.

Sprawdź: czy umowa przewiduje opłatę za wcześniejszą spłatę i jak jest obliczana. Co dzieje się z kosztami przy nadpłacie?

6. Opóźnienie w spłacie

Sprawdź: jakie są odsetki karne za nieterminową spłatę, jak szybko sprawa może trafić do windykacji i jakie są konsekwencje wpisu do rejestru dłużników.

7. Prawo do odstąpienia

Konsument ma 14 dni kalendarzowych na odstąpienie od umowy pożyczki bez podawania przyczyny. W tym czasie należy zwrócić pożyczoną kwotę wraz z odsetkami za dni korzystania z pieniędzy.

Sprawdź: czy zapis o prawie do odstąpienia jest w umowie, jaki jest termin i jak złożyć oświadczenie o odstąpieniu.

8. Pytania do banku lub pożyczkodawcy

• Jaka jest całkowita kwota do spłaty przy terminowej spłacie?
• Jak zmieni się rata, jeśli zmienią się stopy procentowe?
• Czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne?
• Czy ubezpieczenie jest wymagane i czy mogę zrezygnować?
• Jaka jest opłata za wcześniejszą spłatę całości?
• Jak przebiega procedura odstąpienia od umowy?